您可能正在为您打算在六个月内购买的房子投资首付。也许您正在投资帮助您 14 岁的孩子完成即将到来的大学学费。您可能想在 30 年左右退休时投资以维持生计。注意到这三个目标之间的最大区别了吗？时间范围。根据您何时需要资金，您的投资决策将大不相同。
如果您没有建立应急基金或仍欠高息债务，例如信用卡债务，那么您应该在开始投资之前关注这一点。如果发生不可想象的事情，应急基金应至少支付三到六个月的生活费用，并且应存放在不被触及的地方。
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自动化投资：一站式投资策略
大多数自动化投资服务，或有时被称为机器人顾问，将能够通过创建一个多元化的投资组合来适应具有任何风险承受能力或投资期限的投资者，该投资组合包括反映您个人目标的不同类型的投资组合，从高风险股票到更保守的债券。
绝对最好的机器人将为 那些无法承受损失一分钱投资的人 提供高息储蓄账户，或者，在光谱的另一端，充满低成本股票 ETF 的增长投资组合 将为为那些投资期限最长、风险承受能力最高的人提供高回报。绝对最好的将不需要 最低账户，管理费用低，并 为投资专家提供免费的无限制电话支持 ，而财务顾问收取的费用只是其中的一小部分。许多机器人顾问还提供种类繁多的投资产品和投资账户，包括以退休为导向的税收优惠投资账户，例如 免税储蓄账户 (TFSA) 或 注册退休储蓄计划 (RRSP)。
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股票
这些是任何人都可以购买的上市公司的一小部分。股票本质上是波动的，虽然你可以赚很多，但也可能会损失很多。假设你想投资股票，哪些是 2022年的最佳选择？在投资股票时，你不能低估多元化的重要性，即投资于代表多个经济部门甚至国家经济体的一大群股票，可以缓冲你的投资下行空间。如果您想更深入地研究这个主题，请查看 “对我们所说的‘多元化’的含义的深入（但不是太深入）解释。” 即使是沃伦·巴菲特，他可能会在历史书中被铭记为世界第一最佳选股者，一贯建议任何愿意倾听的人不要试图挑选个股，而是要多样化，以便从大盘的增长中受益。
- 投资基金（ETF
和共同基金）
使股票投资组合多样化的最便宜、最简单的方法之一是购买交易所交易基金或 ETF。许多人跟踪整个指数，例如标准普尔 500 指数，这是一项可以通过计算机算法轻松执行的任务。因此， 一个价格可以买到 股票市场上 500 家最有价值公司中的一小部分。 在线投资提供商 允许您投资 ETF，并且通常收取比大银行或传统投资提供商更低的费用。股票投资者通常在长期投资时表现最好。许多研究 表明 持有股票超过 10 年的投资者将获得抵消短期风险的更高回报。这并不是说这种趋势会继续下去，或者这种风险会完全消除。风险永远不会消失，但你可能会说它会随着年龄的增长而变得柔和。
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房地产
投资房地产最常见的方式是通过实际购买自己的公寓或房屋。根据您居住的地方，由于房产价格昂贵，进入门槛可能非常高。几代人以来，自置居所一直是散漫投资者的一种强制储蓄计划。如果没有每月按揭还款，许多人可能根本没有存任何钱。正如许多房主所证明的那样，很难为拥有一个自己的地方来养家糊口（无论是人类还是宠物的）定价。
但房地产投资已迅速成为许多人的投机活动。看足够多的有线电视，你会认为任何拥有卷尺和一桶发胶的人都能赚到数百万美元。实际上，这是一个众所周知的具有巨大风险的业务 毁掉不明智的投机者。正如 2007 年至 2008 年的全球金融危机告诉我们的那样，房地产投资的波动性并不比股票投资小得多，而且从历史上看，其上涨空间与股票的上涨空间不匹配。
从零开始建立 GT Global（加拿大）和 Synergy Asset Management 的超级成功的加拿大企业家乔·卡纳万（Joe Canavan） 发现 与房地产相比，他投资股票可以赚到更多的钱，并且从此成为了“以租代买”的传道者。将房地产的隐性费用加起来，如房产税、保险和必要的维护，他意识到他可以在股票市场上积累比拥有财产更多的钱。
厕所漏水或服务抱怨的租户可能会考虑投资房地产投资信托或 REIT，即出售各种房地产投资股份的公司。正如多元化在股票持有中很重要一样，REIT 投资者可以通过 REIT ETF 将风险分散在数十甚至数百个 REIT 中，其中有 数百个可供选择。REITs 还提供 房屋所有权或股票或债券投资均不提供的一些主要税收优惠。
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债券
债券有点像贷款协议或陌生人之间传递的借条。今天，一方将钱付给需要钱的另一方。他们这样做的协议是，借款人将在某个特定日期偿还贷款，并附上利息**。**债券是超级正式的协议。与不保证向投资者支付固定款项的股票不同，借款人（也称为债券发行人）向贷方或债券持有人规定了这些条款。他们这样做的方式与抵押或汽车贷款在房屋关闭或汽车销售中列出所有条款的方式相同。
债券的种类与犬种一样多，如果您想更深入地了解该主题，请查看此 “债券投资初学者指南”。 有些债券可能提供非常高的回报，与股票相当甚至可能超过股票；债券发行人违约的风险越高，它就必须向债券持有人支付更多费用以承担该风险。风险最高、收益最高的债券被称为“垃圾债券”。尽管您也可以投资由私人公司发行的公司债券，但出于我们的目的，我们将只关注其中最安全的一种，称为：
国债
这些美国政府发行的债券有点像债券界的葡萄干麸皮——超级可靠，但由于它们的收益率很低，并不完全是那种会让任何人的静息心率加快的东西。由于债券通常非常稳定，因此它们是股票持有量的绝佳对比，因为有迹象表明经济衰退，2022 年股票持有量已被证明异常波动；在股市不景气的时期，投资者往往会为了债券的安全而仓促退出。
（这种效应可能会为那些有耐心持有股票一段时间的股市逢低买入者创造机会。）一旦您了解了国债，您就会很自在地开始用各种昵称来称呼它们，具体取决于它们的到期日称为国库券、国库券或国库券。美国国债是一种债券，被出售以保持美国政府的现金流流动，以便它能够支付账单。他们可以低至 100 美元，期限短至 45 天，并且可以购买 直接来自政府 以及在二级市场上。
国债实际上并不支付利息；它们以低于国库面值的价格拍卖，在赎回时，您将收到面值，通常称为“面值”。因为它们非常安全并且得到美国政府的担保，所以国债提供的投资回报率最低，回报率低到接近您将钱存入储蓄账户所期望的回报。
任何有重大退休投资的人都应该同时接触股票和债券，这对有点像金融界的米克·贾格尔和基思·理查兹——他们的单独工作还可以，但当他们配对时，他们会变得无限好。就像上面的股票和房地产投资信托基金一样，可以通过各种债券 ETF 以一个价格购买多样化的债券组合。
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