现在只要你在各大电商平台下单后，然后付款时你会看到有个Buy Now, Pay Later（简称 BNPL）的选项，在Shopee有SPay Later、Grab有Grab PayLater等的选项。在马来西亚这付款模式还挺受欢迎的，甚至还有第三方平台专提供这项服务。无需给利息而且还能先拿货品再付款的消费自由，这听起来好像非常消费者友好的感觉，但实际上他们是怎么操作呢？
什么是Buy Now, Pay Later?
BNPL平台是一种先买后付的分期付款模式，基本上这服务是0%利息。另外，很多BNPL平台都会把付款账单在月终或下个月头才通知用户要付款，如果用户没有准时在指定的期限偿还，他们需要付上额外费用或罚款（Late Payment Charges）。
BNPL的操作：
- 当你要下单购买商品时，你选择用BNPL的方式付款或结账。
- 通常平台会先让你付首金，或第一个月的分期付款款项来下单。
- 之后，你就需要在每个月偿还制定款项。
BNPL的好处：
- 0%利息的分期付款。大部分的BNPL平台为了鼓励更多的消费者使用他们的付款模式，有了一定数量的用户，他们就可以招到更多的电商来使用他们的服务。到目前为止他们都提供0%利息的分期付款，一旦你拖帐，你就需要被征收他们的罚款或额外费用了。
- 无需要有任何信用评分来享用这服务。你要申请0%利息的信用卡，你需要信用评分来证明自己有资格申请；但你要享用这服务，你无需证明，所以几乎只要是有经济能力的上班族就可以选择这项付款模式。
- 可以更好分配你的消费和现金流。如果你购买的商品是高价格的，你想要通过BNPL来分期付款，不想一次性出一笔钱在这笔消费上，至少你还有一定的现金流来分配和应对这笔消费。举个例子，你的手提电脑突然故障和无法使用，你想要买一架价值RM3000的新笔电，那你可以通过BNPL来分成3个月（每个月付RM1000）或6个月（每个月付RM500）来分期付款，那你每个月还有多出来的现金流可以应对紧急事故（如有）。
BNPL的弊端：
- 没有一定的罚款或额外费用金额（Late Payment Charges）。如果用户没有在制定期限偿还金额，大部分的BNPL平台都会向用户征收罚款作为迟偿还费用，毕竟没有指定的利率，所以各平台都会有自己的定价标准。
- 会让你要消费更多。BNPL的确让很多没有信用卡的消费者可以使用这付款方式来购买高价格的商品，但同时正因为有很多经济能力非常有限的人要通过这付款方式来购买超出自己能力范围的商品或服务，这会适得其反，会让你想买更多，到最后才发现自己无法负担就已经太迟了。
- 如果没有准时偿还，会间接影响你的信用评分。有些平台会把你的不太好的偿还记录记在系统里面，然后如实汇报给信用单位（如CCRIS和CTOS），消费者们需要注意这一点哦！
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